Hypotéka - přesný postup při sjednání

V následujícím článku Vám vysvětlíme, jaký je přesný postup při sjednání hypotéky. Jaké kroky byste měli udělat nejdříve a jaké počkají na později.

I. Výběr finančního poradce

Nejdříve vyberete finančního poradce, kterému můžete věřit. Výběr toho správného finančního poradce je klíčový. Po vyplnění formuláře, Vám pomůžeme hypotečního poradce najít.

II. Podání žádosti

Finanční poradce obvykle vybere vhodnou banku na základě vaší situace a akčních nabídek na trhu. Nedoporučuje se „rozjíždět“ hypotéku ve více bankách, protože kdyby Vaši hypotéku některá banka neschválila, tak to ostatní bankovní domy zjistí a začnou být podezřívavé. V krajním případě se může stát, že Vás díky špatnému prvnímu výběru nebude chtít schválit žádná banka.

  Získejte srovnání hypoték 12 bank

a) Doložení příjmů

Banka si vyžádá doložení vašich příjmů. Zajímá ji nejen výše, ale i struktura (jste zaměstnaní na HPP, VPP, podnikáte, jaké sociální dávky pobíráte, jaké veškeré příjmy máte). Výdaje ji v tuto chvíli nezajímají.

b) Kontrola registrů

Banka nahlíží do Bankovního registru klientských informací, který obsahuje informace o klientech, jenž mezi sebou sdílejí banky. Nahlédne také do registru dlužníků SOLUS, kde jsou zapsané platební prohřešky nejen bankovních společností (např. i mobilní operátoři). Ke kontrole registrů potřebuje banka váš souhlas se zpracováním osobních údajů (Česká spořitelna) nebo běžnou kopii dokladu totožnosti, který ověřuje a za který se zaručuje finanční poradce.

TIP: Pokud jste velmi solventní klient a jste si jistí, že Vám hypotéku schválí v každé bance... (tento tip je dostupný v knize Hypotéka 2024).

III. Vyhovění žádosti

Banka se na základě doložení příjmů a kontroly registrů rozhodne, jestli žádosti vyhoví a sdělí finančnímu poradci přesnou výši úrokové sazby a případné slevy.

Banky často podmiňují úvěr vedením běžného účtu u nich a nabízejí slevu na úrokové sazbě 0,5 % - 1 % p.a. pojištěním nemovitosti přes jejich pojištění. Někdy je pojištění povinné, jindy je rozhodnutí na Vás.

IV. Klient si závazně vybere produkt banky

Při výběru banky se zajímejte nejen o slevy a výši úrokové sazby, ale sami si spočítejte, jak bude hypotéka u dané banky finančně ale i časově náročná. Jakmile je banka vybraná, tak začíná fáze dokládání dokumentů k hypotéce.

V. Dokládání dokumentů

Klient dokládá veškeré dokumenty, které jsou nezbytné k předmětu hypotéky.

- potvrzení o příjmu
- výměry důchodu, mateřské či jiných sociálních dávek
- u podnikatelů klient dokládá daňová přiznání (obvykle 2 roky zpět)
- všechny dodatečné příjmy s potvrzeními
- klient poskytne doklady k účelu hypotéky (budoucí kupní smlouva, kupní smlouva, smlouva o úschově peněz)
- u refinancování se dokládá stará úvěrová smlouva

U hypotéky na stavbu nemovitosti:
- se podepisuje bianco nebo blanko směnka nebo předhypoteční úvěr, a nebo se dá do zástavy jiná nemovitost

  Získejte srovnání hypoték 12 bank

VI. Ocenění nemovitosti předmětu zástavy

Odhadce musí provést ocenění nemovitosti. Službu odhadce platí klient přímo nebo skrze poplatek u banky. Odhadce si většinou banky určují samy.

VII. Banka vypracuje úvěrovou smlouvu

Smlouva bude obsahovat vše, co budete jako klient podepisovat, a proto je potřeba ji důkladně prostudovat. Smlouva bude obsahovat také odkladné podmínky čerpání a všeobecné obchodní podmínky.

VIII. Podepíšete smlouvu

Poté co prostudujete smlouvu ji můžete s bankou podepsat. Dostanete zástavní smlouvy a odnesete je na katastr nemovitostí.

IX. Čerpání hypotéky

Banka začíná uvolňovat peníze na hypoteční účet.

U výstavby nové nemovitosti se čerpají peníze postupně. Mějte na paměti, že každé čerpání je u banky obvykle zpoplatněno (~ 500 Kč).

U stavby svépomocí musíte platit i odhadce, který dělá dohlídku nad stavbou a pravidelně kontroluje postup prací. To také stojí nemalé prostředky.

V případě, že hypotéku čerpáte najednou, tak peníze dostane přímo prodávající (neobvyklé) nebo jsou poslány do úschovy (bezpečná praxe).

U nákupu nemovitosti je nutné, aby proces výměny peněz mezi Vámi a prodávajícím nemovitosti byl zabezpečen úschovou. A zde je možné hodně ušetřit. I tento tip je popsaný v knize.

Hypotéku je možné čerpat až když:
- má banka v katastru nemovitostí zástavní právo na nemovitost
- je pojistná smlouva na nemovitost zavinkulovaná – převedená na banku (v případě pojistné události je pojistné plnění plněno bance, nikoliv Vám)
- je podepsána kupní smlouva
- klient vloží vlastní zdroje na účet banky nebo do úschovy.

Hypotéka je vyřízena, avšak u nákupu nemovitosti je nutné ještě...

X. Návrh na vklad

Nyní realitní kancelář, kupující nebo prodávající podává návrh na vklad vlastnického práva k nemovitosti na katastr nemovitostí. Vlastnické právo nového majitele (Vás) bude zapsáno na katastr nemovitostí do 21 dnů.

XI. Nemovitost je Vaše

Nyní Vás katastr nemovitostí informoval o tom, že jste zapsaný jako nový vlastník. S novým listem vlastnictví zajdete na úschovnu peněz (notář, právník nebo banka) a peníze jsou uvolněny ze zástavy prodávajícímu.

Nemovitost je Vaše, avšak banka má na ní zástavu. Hypotéka musí být celá splacena, aby byla zástava odstraněna.

Více informací a srovnání produktů na trhu hypoték Vám poskytne náš hypoteční specialista po vyplnění formuláře. Velmi doporučuji se vzdělat a zakoupit si Knihu o hypotékách, který Vám ušetří mnoho peněz a času.

  Získejte srovnání hypoték 12 bank